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銀行上半年已用掉大半信貸額度,信貸員攬儲壓力變大。
2017-07-10


剛過完上半年,銀行的信貸額度似乎就已經開始捉襟見肘。

近日, 一位地方股份制銀行人士表示,該行表內貸款額度用了大約75%。另一家中小銀行人士也坦言:“現在放貸額度很緊張。”中金固定收益研究日前發布的報告亦表示,“走訪的諸多銀行都已經將全年70%-80%的信貸額度用光”。

對此,分析指出:“今年銀行的廣義信貸增長除了受MPA 的約束以外,資產擴張同時受到監管控制。調研顯示今年各家銀行的月均新增貸款額度較為緊張。”

與此同時這段時間以來,貸款利率上浮的現象不時出現。

“現在放貸的話,利率上浮的可以排在前面,我們行首套房貸利率上浮10%。”上述中小銀行人士表示。一位在申請首套房貸款的人士也指出,6月中旬辦貸款的時候就沒有折扣了。分析人士更表示,預計此后幾個月,房貸利率仍然會保持上行趨勢。

6月新增信貸約為1.0萬億-1.1萬億元

“走訪的諸多銀行都已經將全年70%-80%的信貸額度用光,下半年信貸額度將較為緊張。”中金的報告指出。一時之間,銀行信貸額度趨緊成為業內關注的話題。

上述地方股份制銀行人士還進一步指出,行里表內貸款年初定的目標是增幅20%左右;壓降規模之后好像要把更多的貸款出表。一季度大概就完成了表外授信年度目標的77%。

“今年以來,受去杠桿和嚴監管政策影響,債市收益率大幅提高,企業信用債大批量停發,企業融資渠道也由債券轉向了貸款,使得近幾個月人民幣貸款規模普遍超出往年同期。隨著6月邊際政策利好影響債市反彈,預計債市融資三季度會有所恢復,彌補銀行貸款余額減少所可能導致的供給不足的問題。”恒豐銀行研究院宏觀經濟研究中心負責人、中國首席經濟學家論壇高級研究員蔡浩認為。

今年銀行的廣義信貸增長除了受MPA 的約束以外,資產擴張同時受到監管控制。調研顯示今年各家銀行的月均新增貸款額度較為緊張。

國開證券指出,如果貸款額度下降,而目前債券發行規模大幅縮減,今年社會融資總量增速下降就會很快。下半年到明年二季度,經濟下行壓力尚存,如果社會融資總量下降過快,不利于穩增長。雖然目前仍在去杠桿的進程中,但要避免流動性收縮從金融體系過快傳導至實體經濟,推高融資成本。

不過梳理發現,去年全國新增貸款12.65萬億元,其中,上半年新增貸款7.53萬億元,占到全年的60%。“按歷史經驗,一般上半年貸款發放進度是全年的60%。” 杜征征表示。 蔡浩也分析指出,根據以往經驗,上半年的信貸投放量本身就占據全年信貸額度的大頭。上述中金報告亦坦言,當然,信貸額度可能存在一定的彈性,尤其在M2破10%、鼓勵脫虛向實的背景下。

而根據目前公布的數據來看,今年前5個月新增貸款已達到6.4萬億元,其中,5月份新增人民幣貸款1.11萬億元,大幅超過預期的9000億元。對此,分析指出,6 月雖然是傳統的貸款投放大月,但是因為今年4、5 月份的新增貸款已經較往年有較大幅度增長(分別同比增長98%和13%),6 月額度反而更加短缺。預測6月新增信貸約為1.0萬億-1.1萬億元,同比下降20%-27%,環比下降0%-10%。

貸款利率普遍上浮

“信貸額度緊張首先會引發銀行議價能力的提升,貸款利率上浮的情況開始較為普遍。” 中金的報告分析指出。

為滿足授信需求,銀行多數壓縮票據額度,加大對零售貸款的投放力度。零售端資產質量風險小,銀行議價能力強。隨當前利率上行,零售端的資產收益率可上調空間比公司貸款更大。另外,預計市場利率下半年易上難下,銀行也為下半年投放留足額度,以便讓新增貸款享受更高利率。

同時也注意到,這段時間以來,不斷上調的房貸利率備受關注。

來自融360的數據顯示,6月全國首套房平均利率為4.89%,為基準利率的9.97折,環比上升了3.38%;其中,超八成的銀行無利率優惠,有32家銀行執行基準利率上浮,為基準利率的1.05-1.2倍不等。二套房方面,上浮10%利率的銀行占比為87.24%;上浮10%以上的銀行占比為8.06%;其中3家銀行二套房貸利率執行基準上浮30%。

“繼5月份一線城市房貸利率的大幅上漲之后,受房貸政策性緊縮的時滯效應影響,6月份二線城市迎來房貸利率的全面收緊,漲幅明顯。隨著流動性的進一步收縮、銀行負債成本上升,資產收益下行導致銀行的收入及利潤承壓。再加上信貸額度的限制,銀行逐步減弱房貸折扣、提高房貸利率就成為必然選擇,5、6月份的數據已經展現了相關跡象,預計此后幾個月,房貸利率仍然會保持上行趨勢。”

信貸額度的緊張是會推動貸款利率上浮的。從央行一季度貨幣政策執行報告中就已經體現出來了,包括房貸利率的上調,首套房從半年前的8.5折,到現在的基準利率,甚至部分地區出現上浮10%。

利率的上浮不完全是信貸額度緊張引發的,因為現在銀行負債端成本在上升,勢必會傳導至資產端,即使貸款額度充裕,貸款利率也是可能會上升的。

此外,值得一提的是,一邊放貸額度收緊,信貸員似乎無所事事了,但另一邊攬儲的壓力似乎更大了。


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